suport@creditpe.net

Diferența dintre DAE și dobânda lunară

Ce este dobânda?

Dobânda este costul utilizării banilor altcuiva. Când împrumutați bani, plătiți dobânzi. Când depozitați bani, câștigați dobânzi. Aici veți afla mai multe despre dobândă, inclusiv ce este și cum puteți calcula cât câștigați sau datorați, în funcție de depozitul sau împrumutul de bani. De asemenea, vom vedea care este Diferența dintre DAE și dobânda lunară.

Tipuri de dobânzi

In primul rand, haide sa clarificam cum sta treaba cu dobânda. Ceea ce trebuie sa ții minte este ca ea reprezinta acel procent din totalul creditului contractat pe care îl restitui împreuna cu rata aferenta produsului de creditare. Iar după cum ai aflat pana acum, poate fi de 2 tipuri si anume:

Dobânda fixa
Vine cu un avantaj foarte important, si anume: siguranța. In momentul in care optezi pentru o dobânda fixa vei ști exact, pe toată perioada creditului, cat este rata lunara. Acest lucru are însa un preț: de regula, dobânda fixa e mai mare decât dobânda variabila in momentul in care semnezi contractul.

Dobânda variabila
Aceasta implica un grad puțin mai mare de risc, deoarece pe parcursul perioadei de timp nu vei ști exact cat va fi rata ta lunara, deoarece – după cum ii spune si numele – poate varia in funcție de evoluția indicilor de referința.

Totuși, daca vrei sa le compari trebuie sa te gândești ca, istoric vorbind, dobânzile au avut un curs descendent si, nu de puține ori, dobânzile fixe s-au dovedit mult mai scumpe decât cele variabile.

Citeste si Ce este DAE (Dobânda anuală efectivă)?

 

Care este diferența dintre DAE și dobânda lunară?

Dobânda anuală efectivă (DAE)

Care este diferența dintre DAE și dobânda lunară

DAE sau Dobânda Anuala Efectiva, o regăsești sub forma procentuala si reprezinta costul total al unui credit. Ea e folosita des in încercarea de a compara doua credite. De multe ori poate sa fie utila, însa e bine sa înțelegi mai in amănunt următorii factori care ii influențează valoarea:

Costurile incluse in DAE

Unele bănci aleg sa nu includă costurile asigurărilor de viata in DAE. De asemenea, comisioanele de administrare ale conturilor curente nu sunt de obicei incluse in DAE, la fel si asigurările destinate bunurilor imobiliare aduse in garanție.

Modul in care sunt percepute costurile 

După cum bine știi, unele bănci solicita plata unor comisioane si taxe la acordarea creditului, iar la altele sunt achitate pe parcurs. Pentru tine e important sa știi de ce suma de bani trebuie sa dispui in momentul acordării creditului.

Dar hai mai bine sa vezi un exemplu: 

La banca X, un credit poate sa aibă un comision de analiza de 300 de lei si încă un comision de 5 lei lunar pe o perioada de 60 de luni (in total 600 de lei).

La banca Y, un credit poate avea un comision de analiza de 600 de lei si comision 0 de administrare lunara.

In ambele cazuri, suma plătibila e aceeași, 600 de lei, însa in momentul acordării creditului de la banca Y, ar trebui sa ai in contul curent 600 de lei, fata de numai 300 de lei pentru cel la banca X, adică suma reprezentata de comisionul de analiza.

Daca vrei sa afli mai multe informații despre termenii utilizați in creditare te așteptam si pe site-ul BT, ți-am pregătit un ghid întreg in care povestim despre acești

Dobânda simplă

Față de Dobânda Anuală Efectivă, dobânda lunară îți arată strict valoarea unei rate lunare. Aceasta nu include taxe și comisioane precum asigurare de viață, comision de analiza dosar etc.

Avem următoarea formulă de calcul:

D = So * d * n

Unde D (valoarea dobânzii) este egală cu capitalul de pornire (So), înmulțit cu rata dobânzii (d) și cu durata creditului în ani (n).

Iată un exemplu de calcul pentru determinarea valorii dobânzii unui credit de 1000 lei, luat la o dobândă anuală de 10 %, pe un an de zile:

D = 1000 lei * 10 % * 1 => D = 100 lei

Taxe si Comisioane

Care este diferența dintre DAE și dobânda lunară

Bun, pentru început, tine minte faptul ca băncile practica o gama variata de comisioane, iar acestea sunt componente integrale ale produsului de creditare. Practic, e un fel de cost al creditului, iar acesta poate fi aplicat sub forme diferite. Ca de exemplu:

Comision de analiza
Majoritatea băncilor percep acest comision ca o taxa unica pentru procesarea dosarului de credit, care se achita integral la acordarea creditului. Adică, banii aceștia e cel mai bine sa ii ai pregătiți înainte de semnarea creditului.

Comison de administrare a creditului
Se poate percepe anual sau lunar. Unele bănci aleg sa îl calculeze ca procent din soldul creditului, iar altele optează pentru o valoare fixa pe toată durata de creditare.

Comision de administrare cont curent
El vine in cazul achiziționării unui credit, deoarece este suma pe care o acorzi băncii pentru serviciul oferit, adică crearea si administrarea contului pe toată perioada de creditare. El se percepe de regula lunar si e o suma fixa.

Taxa de înscriere la arhiva electronica
Aceasta e fixa si se plătește de către fiecare nou venit in arhiva. Povestim aici despre suma de 65,7 lei, care se achita la acordarea creditului.

Taxa de evaluare
Aceasta se achita integral la acordarea creditului si poate să varieze in funcție de tipul imobilului evaluat.

Tips: E bine sa știi ca in cele mai multe cazuri, costurile de evaluare pentru apartamente sunt mai mici decât cele pentru case sau terenuri.

Costuri aferente asigurărilor obligatorii pentru garanțiile imobiliare
Toate imobilele aduse in garanție pentru un credit trebuie sa dețină polița PAD + polița facultativa. Costurile pentru aceste asigurări variază in funcție de valoarea imobilului si cotația oferita de asigurător.

De regula, clienții pot alege sa încheie polița in regim bancassurance (prin intermediul băncii), sau pot sa încheie individual cele doua polițe si sa le prezinte in unitate (daca prefera un alt asigurător decât cel propus de banca).

Costurile cu polița PAD sunt de 20 de euro pe an si sunt fixe. E important de menționat ca polița facultativa nu se regăsește in calculele DAE in majoritatea ofertelor, pentru ca valoarea ei poate sa varieze.

Acum ca știi fiecare comision ce înseamna si ce “ascunde” in spate, nu uita ca data viitoare când mergi la banca sa te interesezi de un credit, poate ar fi bine sa discuți cu consilierul bancar despre fiecare cost in parte. Astfel, in momentul in care vei semna contractul de creditare, știi de ce sa ții cont si ce implica cu adevărat.

Citeste si despre Soluţionarea alternativă a litigiilor (SAL)

 

 

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată.