Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Transferul electronic de fonduri (EFT) este o modalitate rapidă și convenabilă de a trimite și primi bani. În mod obișnuit, ele sunt utilizate pe scară largă fără probleme, dar, ca și în orice lucru care implică bani, pot fi o țintă pentru infractorii cibernetici. Ridicând întrebarea, sunt transferurile electronice sigure? La urma urmei, au fost raportate cazuri în care  oamenii au pierdut mii de dolari din cauza fraudei prin transfer electronic.

Acest articol explorează modul în care funcționează transferurile electronice, cum să protejați conturile bancare împotriva furtului de identitate, modul în care băncile investighează tranzacțiile frauduloase și ce puteți face pentru a asigura tranzacții electronice sigure.

E-transfers Definiție

Conform Actului Statelor Unite privind transferul electronic de fonduri din 1978 ,  transferurile electronice sunt definite ca:

„ Un transfer de fonduri inițiat printr-un terminal electronic, telefon, computer (inclusiv servicii bancare online) sau bandă magnetică în scopul de a comanda, instrui sau autoriza o instituție financiară să debiteze sau să crediteze contul unui consumator .”

Transferurile electronice de fonduri (uneori cunoscute sub denumirea de „transferuri electronice”) sunt numite cu diferite nume în întreaga lume.

De exemplu:

• În SUA, acestea pot fi denumite „verificări electronice” sau „verificări electronice”.
• În Marea Britanie, sunt folosiți termenii „transfer bancar” și „plată bancară”.
• În mai multe țări europene, termenul „giro transfer” este utilizat pe scară largă.

Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Cum funcționează transferurile electronice?

Transferurile de bani online sunt echivalentul modern al transferului de bani. Puteți trimite instantaneu cuiva fonduri transferând bani (sau datele care reprezintă acești bani) de la tine către o altă persoană.

O tranzacție tipică implică în principal informații de contact – cum ar fi un număr de telefon sau o adresă de e-mail – pentru părțile expeditoare și primitoare, legate de un cont bancar. De obicei, pentru o taxă mică, transferurile de bani online se pot face din servicii securizate, bazate pe web.

Procesul este simplu și adesea funcționează astfel:

1. Expeditorul deschide o sesiune de online banking și specifică destinatarul, suma de trimis, precum și o întrebare de securitate și un răspuns. Fondurile sunt debitate instantaneu, de obicei contra cost.
2. Expeditorul trimite răspunsul de securitate separat destinatarului, de obicei printr-un alt mediu, din motive de securitate.
3. Un e-mail sau un mesaj text este apoi trimis destinatarului, cu instrucțiuni despre cum să recuperezi fondurile și să răspunzi la întrebare.
4. Destinatarul trebuie să răspundă corect la întrebarea de securitate. Dacă destinatarul nu răspunde corect la întrebare într-un anumit număr de ori, fondurile pot fi returnate expeditorului.
5. Dacă un transfer electronic nu a fost acceptat după o anumită perioadă, acesta nu va fi acceptat. Durata transferului depinde de setările băncii și/sau ale persoanei.

În unele cazuri, nu este nevoie să aveți un cont bancar pentru a trimite bani online sau chiar pentru a primi un transfer online. În schimb, poate fi folosit un card de credit sau numerar, ceea ce poate implica comisioane mai mari.

Motivele comune pentru a utiliza transferurile electronice includ:

• Cecurile trimise prin poștă durează zile pentru a fi livrate și se pot pierde prin poștă sau pot fi furate.
• Dacă banii sunt trimiși la nivel internațional, se pune problema taxelor de conversie valutară, care sunt de obicei mai scumpe decât taxele de transfer de bani.
• Transferurile de bani online sunt aproape instantanee, fără complicații fizice către oriunde în lume.

Citeste si despre Site de scam: ce este și cum să îl evitați

Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Transferurile electronice sunt sigure?

Frauda prin transfer electronic apare atunci când o terță parte interceptează un transfer prin piratare în contul de e-mail al unei persoane și ghicind corect sau găsind răspunsul la întrebarea de securitate. Apoi ei depun banii ei înșiși și nu ajung niciodată la destinatarul vizat.

Escrocherii prin transfer electronic  sunt de obicei persoane care cer bani (fie pentru ei înșiși, fie pentru ca dvs. să cumpărați un produs/serviciu) sau persoane care vă cer să donați pentru o cauză. Înșelătoriile legate de coronavirus sunt un exemplu excelent în acest sens: mulți au cerut oamenilor să transfere bani electronic pentru a finanța vaccinuri, EIP și truse de testare care nu au fost niciodată livrate.

În timp ce niciun sistem de plată sau de colectare nu este 100% sigur; există măsuri extinse de siguranță pentru a se asigura că transferurile electronice sunt protejate, inclusiv:

• Mai multe straturi de criptare a datelor . Aceasta înseamnă că datele sunt codificate de mai multe ori, astfel încât, dacă sunt furate sau piratate în drum spre destinatar, nu pot fi citite de alții.
• Prevenirea fraudei . Companiile de transfer electronic de renume vă cer să răspundeți la întrebări de securitate, să oferiți un cod unic sau să vă verificați identitatea. Acest lucru este pentru a asigura siguranța transferurilor dvs. de bani. Trimiterea de fonduri către un destinatar suspect sau utilizarea unui dispozitiv nou pentru a vă conecta poate declanșa apariția unei fraude.
• Verificarea identității . Dacă furnizorul solicită o parolă sigură sau te deconectează automat după o anumită perioadă de timp, atunci poate fi un bun indiciu că respectă măsurile de precauție pentru a se asigura că banii tăi sunt în siguranță pe tot parcursul procesului.
• Casa de compensare automată (ACH).  În SUA, toate tranzacțiile bancare online, inclusiv serviciile de transfer de bani online, sunt procesate de  Automated Clearing House (ACH),  o agenție independentă care oferă transmisie securizată de date financiare.

Diverse servicii oferă diferite niveluri de protecție, cum ar fi apeluri telefonice de confirmare către ambele părți (care trebuie să verifice informațiile private), e-mailuri de confirmare și chiar polițe de asigurare care vă garantează că banii vor fi trimisi. Unii furnizori limitează cât de puțini sau câți bani pot fi trimiși și cât de mult pot fi transferați într-o perioadă de timp.

Industria este reglementată cu mai multe autorități care acordă licențe companiilor specializate în transferuri de bani. Așadar, este important să treceți prin companii de transfer de bani de încredere, reputate și autorizate.

Atunci când trimite un transfer electronic, expeditorul are câteva responsabilități esențiale:

• Furnizarea unei adrese de e-mail exacte pentru destinatar.
• Includerea unei întrebări și a unui răspuns de securitate eficient, care nu este ușor de ghicit și este cunoscut doar de expeditor și destinatar.
• Neincluzând parola sau codul în mesajul care însoțește transferul.
• Asigurarea parolelor sau codurilor sunt ceva pe care numai destinatarul îl știe. Aceasta înseamnă evitarea informațiilor ușor de obținut sau de ghicit, cum ar fi numele, datele de naștere, locurile de muncă etc.

Citeste si despre: Cum funcționează dobânda compusă? (Investiții, economii și multe altele!)

Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Furtul de identitate și transferurile electronice

Dacă infractorii vă obțin cardurile de debit sau de credit sau informațiile financiare personale, cum ar fi numerele de cont, parolele sau numărul de securitate socială, aceștia vă pot fura bani din contul dvs. bancar sau pot efectua debitări pe cardurile dvs. de credit.

De asemenea, ei pot săvârși o infracțiune numită  furt de identitate  prin împrumuturi și obținerea de carduri de credit pe numele tău.

Furtul de identificare vă poate afecta grav creditul și reputația financiară și poate dura ani pentru a vă restabili creditul și numele bun. Potrivit Comisiei  Federale pentru Comerț (FTC),  hoții de identitate folosesc diverse metode pentru a vă fura informațiile personale, inclusiv:

Aici infractorii trec prin gunoiul tău căutând facturi sau alte documente cu informațiile tale personale pe ele. Hoții de identitate pot obține detalii precum numerele de cont bancar, cardurile de asigurări de sănătate sau detaliile cardului de credit furând corespondență. Ei ar putea să-și creeze o nouă identitate dacă accesează informații cheie, cum ar fi numărul dvs. de securitate socială.

phishing

Infractorii se prezintă ca instituții financiare sau companii, trimițându-ți e-mailuri spam sau mesaje pop-up pentru a te păcăli să dezvălui informații personale.

Programe malware

Infractorii folosesc diferite tehnici pentru a instala programe malware pe dispozitivul altei persoane. Tipurile de programe malware includ viruși, spyware, troieni și keylogger, toate acestea permitând criminalului să acceseze dispozitivul dvs. și informațiile stocate în acesta.

Redirecționarea corespondenței dvs

Acesta este momentul în care infractorii completează un formular de schimbare a adresei pentru a vă redirecționa extrasele de facturare către o altă locație de corespondență, pe care o controlează.

Skiming

Infractorii vă fură numerele cardului de credit sau de debit folosind un dispozitiv special de stocare numit skimmer atunci când vă procesează cardul. Skimmerele pot fi instalate la pompele de benzină sau la bancomate pentru a colecta datele cardului. Unele mașini acționează ca tehnologie la punctul de vânzare.

Furtul

Infractorii fură portofele sau poșete, poștă, extrase de cont sau card de credit, oferte de credit preaprobate și așa mai departe, pentru a obține informațiile dumneavoastră personale.

Rețineți: dacă au loc tranzacții frauduloase în contul dvs., aceasta nu înseamnă automat că identitatea dvs. a fost furată. Poate fi un incident izolat de furt care poate fi rezolvat rapid. În orice caz, contactați imediat banca dumneavoastră dacă credeți că sunteți victima furtului.

Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Cum investighează băncile tranzacțiile neautorizate cu bani?

Furtul bancar online este grav, dar înainte ca o bancă să poată investiga o tranzacție neautorizată, aceasta trebuie identificată în primul rând. Adesea, fraudatorii încep de la mică măsură – prin efectuarea unei mici tranzacții care este mai probabil să treacă neobservată. Uneori, un fraudator poate pirata un număr de card de ani de zile, cumpărând abonamente mici recurente sau carduri cadou, care pot fi apoi revândute. Dacă acestea nu sunt detectate (deoarece consumatorul nu își verifică în mod regulat extrasele cardului), atunci fraudatorul se poate simți încrezător că va merge și mai departe.

Acest lucru subliniază importanța verificării regulate a extraselor bancare și ale cardului. Odată ce observați că ceva nu este în regulă, ar trebui să anunțați imediat banca dvs.: odată ce li se spune, banca poate investiga.

Odată ce banca ia cunoștință de tranzacția contestată sau neautorizată, poate deschide o anchetă. Vi se va cere să furnizați detalii cu privire la debitările neautorizate, împreună cu orice dovadă că taxa este frauduloasă.

Regulile privind modul în care băncile tratează transferurile neautorizate variază în funcție de jurisdicție și țară, așa că este esențial să vă familiarizați cu drepturile dumneavoastră ca consumator în țara dumneavoastră.

În SUA, Legea privind transferul electronic de fonduri din 1978 prevede că dacă frauda este raportată în termen de două zile de la declarație, răspunderea este limitată la 50 USD. Dacă este raportată după două zile, dar în termen de 60 de zile, răspunderea este limitată la 500 USD. Cu toate acestea, dacă este raportat după 60 de zile, consumatorul este responsabil pentru toate activitățile frauduloase – ceea ce evidențiază importanța verificării regulate a activității dvs. bancare.

Odată ce o bancă știe despre taxele frauduloase și a primit documentația relevantă de la dvs., ea ar trebui să răspundă la disputa în termen de 30 de zile. În cele mai multe cazuri, banca va avea la dispoziție până la 90 de zile pentru a investiga și a rezolva eroarea.

De obicei, chestiunea va fi tratată de anchetatorii interni ai băncii privind fraudele de credit, care vor fi instruiți pentru a determina dacă și cum a fost comisă frauda. În funcție de natura și amploarea fraudei, banca poate decide să implice organele de drept.

De obicei, banca va sfătui, de asemenea, consumatorul să contacteze principalele agenții de raportare a creditelor (în SUA, acestea sunt  Equifax ,  Experian și  TransUnion ) și să ceară ca o alertă de fraudă să fie plasată în dosar.

Acest lucru asigură că încercările de a deschide noi conturi de credit sunt refuzate, cu excepția cazului în care creditorul vorbește direct cu consumatorul și ia măsuri suplimentare pentru a verifica identitatea acestuia.

Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Cum să vă protejați de furtul prin transfer electronic

Ar trebui să fiți întotdeauna precaut când vine vorba de trimiterea sau primirea de bani. Pentru a evita furtul prin transfer electronic, urmați aceste sfaturi:

1. Trimite bani doar persoanelor pe care le cunoști și în care ai încredere,  așa cum ai face bani. Nu trimite niciodată bani unor persoane pe care nu le cunoști.
2. Sunați persoana care solicită bani pentru a-și verifica identitatea . Asigurați-vă că îl trimiteți către contul de e-mail/persoana potrivită.
3. Alegeți o întrebare de securitate cu un răspuns care nu este ușor de ghicit . Aceasta înseamnă să evitați lucruri precum nume, zile de naștere, orașe natale etc. Nu folosiți nimic pe care cineva le-ar putea ghici uitându-vă prin profilurile de rețele sociale.
4. Nu includeți răspunsul la întrebarea de securitate în mesajul de transfer electronic .
5. Utilizați întotdeauna o parolă puternică, care nu poate fi ghicită sau găsită cu ușurință – și asigurați-vă că o partajați printr-un canal securizat. Creați parole puternice și unice pentru a vă proteja conturile, inclusiv conturile de e-mail și de rețele sociale. Nu salvați niciun detaliu pe computerele publice.
6. Fiți precaut cu e-mailurile suspecte.  Asigurați-vă că nu furnizați informații personale dacă nu știți dacă acestea sunt legitime. Nu faceți niciodată clic automat pe un link dintr-un e-mail sau un text neașteptat.
7. În mod similar, nu sunați la numerele de telefon afișate în mesajele nesolicitate . Dacă nu sunteți sigur dacă un mesaj poate fi autentic, căutați în mod independent numărul de telefon sau site-ul web al organizației și aflați singur.
8. Protejați-vă securitatea e-mailului  – nu rămâneți conectat atunci când vă îndepărtați de computer. Deconectați-vă și asigurați-vă că dispozitivul dvs. este securizat și nu este lăsat singur în public.
9. Evitați utilizarea transferurilor electronice pentru a plăti produse și servicii . Transferurile electronice sunt ca tranzacțiile în numerar – este greu să le contestați sau să le rambursați. Dacă cumpărați ceva online, aveți protecție suplimentară dacă plătiți cu cardul de credit sau debit.
10. Amintiți-vă că oamenii nu sunt întotdeauna cine spun că sunt . Fiți precaut și urmăriți întotdeauna și investigați în continuare înainte de a vă angaja la plata de orice fel.
11. Fiți suspicios față de orice solicitare de bani în avans . Fiți foarte vigilenți atunci când sunteți abordat de o persoană sau „companie” care vinde ceva la care nu ați solicitat, nu v-ați înscris sau nu vă așteptați. Întotdeauna puneți la îndoială abordările neinvitate care solicită informații – ar putea fi înșelătorii. În schimb, contactați direct compania folosind un e-mail sau un număr de telefon de încredere pentru a verifica dacă cererea este autentică.
12. Băncile sau organizațiile de încredere, cum ar fi poliția, nu vă vor contacta niciodată pentru a vă cere să furnizați codul PIN sau parola completă sau să transferați bani într-un alt cont . Fiți întotdeauna atenți la orice apelant sau mesaj care vă solicită codul PIN sau informații personale prin telefon sau prin e-mail.
13. Înregistrați-vă pentru alerte de fraudă  cu instituția dvs. financiară pentru a detecta activități suspecte în conturi.
14. Verificați adresa URL sau adresa de e-mail. Consultați adresa site-ului web sau adresa completă de e-mail a expeditorului pentru a verifica dacă pare legitimă. Căutați HTTPS și nu aveți încredere în site-urile web care încă folosesc HTTP.
15. Atenție la ortografie sau gramatică proastă.  Băncile legitime și comercianții cu amănuntul își vor corecta e-mailurile, dorind ca acestea să pară cât mai profesioniste posibil. Erorile de ortografie, de gramatică sau de punctuație ar putea fi un semn de înșelătorie.
16. Fii atent dacă cineva încearcă să te grăbească. De exemplu, dacă vi se spune că trebuie să acționați „rapid” înainte ca o ofertă sau un produs să se epuizeze sau că banii dvs. „nu sunt în siguranță”, și trebuie să „i mutați într-un alt cont”. Când vine vorba de finanțele tale, doar criminalii vor încerca să te panicheze – canalele oficiale nu. Așadar, nu te îndrăgosti de tactică și nu acționa din impuls. Rămâneți calm, luați un moment și asigurați-vă că investigați revendicarea separat.

Cât de sigure sunt transferurile electronice de bani?

Ce trebuie să faceți dacă sunteți victimă a furtului sau a fraudei prin transfer electronic

Primul lucru de făcut este să contactați imediat banca sau instituția financiară.  Avertizați-i despre situație și aflați dacă vă puteți recupera banii după ce ați fost înșelat online. Asigurați-vă că anulați orice plăți recurente și luați în considerare înghețarea oricăror conturi care au fost modificate.

De asemenea, este o idee bună să vă schimbați parolele în general, inclusiv pe rețelele sociale. Dacă credeți că v-a fost furată și identitatea, contactați poliția. De asemenea, puteți raporta înșelătoriile agenției relevante din țara dvs. De exemplu:

In Statele Unite ale Americii

Puteți contacta unul dintre cele trei birouri de credit majore și puteți discuta dacă trebuie să plasați o alertă de fraudă în dosarul dvs. Acest lucru va ajuta la prevenirea hoților de identitate să deschidă un cont nou pe numele dvs. Cele trei agenții de credit majore sunt  Equifax ,  Experian și  TransUnion .

Puteți raporta toate contactele suspecte  Comisiei Federale pentru Comerț . Site-ul lor,  IdentityTheft.gov , vă poate oferi un plan de recuperare personalizat, îndrumări, urmărirea progresului și formulare și scrisori precompletate.

În Regatul Unit

Puteți completa un formular pe  site-ul Serviciului Financial Ombudsman  dacă nu ați primit răspuns de la banca dumneavoastră în 8 săptămâni. Poate fi de ajutor mai devreme dacă banca dvs. v-a trimis o scrisoare de respingere care vă sugerează să utilizați ombudsmanul. Citizens Advice Scams Action  și  Action Fraud  sunt, de asemenea, resurse utile concentrate pe Marea Britanie.

In Australia

IDCARE  este un serviciu gratuit care va colabora cu dvs. pentru a dezvolta un plan de limitare a daunelor provocate de furtul de identitate. Scamwatch al Comisiei Australiane pentru Concurență și Consumatori   colectează date despre escrocherii din Australia. Raportul dvs. îl ajută pe Scamwatch să creeze alerte de înșelătorie pentru a avertiza comunitatea.

În Canada

Puteți raporta furtul de identitate la Centrul  Canadian Antifraudă , care oferă sprijin și asistență victimelor.

În cele din urmă, unul dintre cele mai simple lucruri pe care le puteți face pentru a vă proteja este să instalați o soluție robustă de securitate cibernetică pe toate dispozitivele dvs. Vă recomandăm NortonNorton, care vă apără de infecțiile cu programe malware, spyware, furtul de date și vă protejează plățile online folosind criptarea de nivel bancar.

• Citeste si despre Carduri de cumparaturi din Romania in 2022